借貸工具

若此時自備款不足的消費者可考慮幾項管道籌款:

1.保單借款

用具有「保單價值準備金」的保單，向壽險公司申請貸款，保單本身需要累積足夠的保價金，並且繳費超過1年以上，才可用來借款，例如傳統型的終身壽險、儲蓄險。

保單借款一般利率約為2.7%~9%，可貸額度是保單的6-8成。通常沒有還款期限，隨借隨還，無須繳付提前還款違約金。

2.二順位房貸，又稱二胎房貸

利用原房屋向銀行進行第一次房屋貸款後，再用原房屋向另一家銀行，進行二次抵押借款，即為二胎房貸。

利率最低2.2%，還款期限長達15年，貸款額度為一胎房貸貸款的設定金額，最多85成(但經過”金龍海嘯”後不見得可貸這麼高)，雖然二胎房貸利率較低，但由於銀行承受風險較高，較少銀行願意承做，且審核條件嚴格，對於信用有瑕疵的人基本上不會通過，也幾乎沒有寬限期。

3.理財型房貸

將之前已繳房貸本金 轉換成可供借款的循環信用額度，當有資金需求時， 可隨時向銀行重新借出來運用的一種房貸專案。

利率約2-3.5%，多為短期契約，一年一約為主。雖利率低，但能動用的額度來自房貸中已償還的本金，若還款不多， 能動用的額度就會很小，達到預期投資效益也就有限。

4.個人信用貸款

是一種不需擔保品的貸款，僅依照借款人的過往信用紀錄來評估，為銀行長期以來主要的方款方式，因無抵押風險較大，銀行會針對申請者做詳實的審查，包括工作證明、財力證明、債務狀況、信用評價等等，並不是人人都可以申請到。

利率約3-16%，還款期限最長約7年左右。