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“房貸”是大多數人在一生購屋中一定會碰到的貸款,除非你是有錢到”買房付現”那老潘沒話講,雖然這樣資金利用率很低,但…有錢就是任性嘛….。
讓我們了解一下申辦房貸的流程…
申貸流程 1：申貸
目前市面上房貸產品種類繁多，例如:
1.指數型房貸 2.固定型房貸 3.混合型房貸 4.保障型房貸 5.理財型房貸 6.抵利型房貸 7.二胎型房貸…等等
你可以依據資金需求決定貸款的額度（通常為買賣價7~8成），再與銀行的房貸部門聯繫。房貸各產品利率相差不大，但功能卻變得相當多樣化，您可以根據個人或家庭的財務規劃與需求，選擇適合自己的房貸產品。
申貸流程2：房屋鑑價 / 銀行估價
銀行在受理房貸後，會根據房屋的坪數、地理位置、及周邊環境生活機能…等因素進行不動產估價，一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額。
鑑價完畢就會回報給你可以貸款的額度，通常自用住宅最高是可以貸到 8 成左右。
申貸流程3：審核貸款條件
當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，便會著手進行案件的審核，銀行通常會根據顧客的基本資料、還款來源、不動產估價、信用狀況等因素，決定貸款案件的准駁與否。
這個階段就是銀行要確認你 有沒有還款能力。透過聯徵來看買房的人有沒有不良的償債紀錄，再根據你一開始提供的財力證明資料（存款及薪資證明等），綜合評估後，決定最後要核給你的房貸成數、金額、利率以及寬限期。
申貸流程4：對保簽訂貸款契約
對保這一專有名詞其實就是”銀行與客戶簽訂借款契約”的意思,
當房貸申請經銀行核准後房貸專員或代書將與借款人聯絡，並約定簽約時間，由客戶攜帶身份證明文件，到銀行現場進行簽約與身份核對外，也確認合約內容是否有誤，保障自己的權益。在對保過程中，請注意以下事項：
- 房屋貸款總金額是否正確
- 貸款利率以及房貸種類
- 貸款還款年限
- 還款方式
- 違約金的年限、罰則比例
申貸流程5：擔保品抵押設定/抵押權設定
對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，以作為貸款的債權擔保，不動產抵押權設定的過程通常會委託地政士事務所協助處理，同時地政機關會收取設定金額的千分之一做為設定規費。
抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。目的是銀行為了要保護這個債務，會請借款人帶著建物及土地權狀正本，到地政事務所辦理 不動產抵押權設定。
申貸流程6：保險
抵押權設定完成後，即可隨時準備交屋撥款，在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，以降低前述設定抵押權的抵押品（房屋）因火災或地震毀損，導致貸款人無力償還等風險,這部分的保費需由借款人負擔，目前保險為一年續約一次，現行若沒有投保住宅火災及地震基本保險，銀行通常是不會同意撥款。
申貸流程7：撥款
完成上述種種步驟後，就進入銀行撥款程序了，借款人需要開立一個專門的帳戶，這個帳戶便是銀行撥款與日後借款人繳房貸的戶頭。當代書通知銀行確定的交屋時間後，銀行專員會在撥款當天以電話向顧客確認，再依程序處理撥款事宜，撥款後借款人與銀行的權利與義務關係即開始生效，
之後借款人就必須每月定期將需繳納的金額存入銀行戶頭中，保證這個貸款銀行扣繳得到。記得要按時繳款，避免有拖欠延遲的狀況發生進而影響到自己日後的聯徵紀錄。