甚麼?房子也需要保壽險?

by 彼得老潘

台灣人買人身保險是全世界第一名,終身壽險、健康保險、終身防癌險、意外險、儲蓄險…甚麼?!房子也要買壽險?

保險有句話:明天跟意外不知誰先到?

大多數人窮極一生買了一間房是否擔心自己在還沒有繳完房貸時就離世,讓配偶及年幼的兒女背負高額房貸,此時若無力支付還必須把房子賣掉,為了因應這個狀況就出現了「房貸壽險」,然而這樣的保險商品(房貸+壽險)究竟能給自己什麼保障?

房貸壽險是什麼?

  • 房貸型壽險 = 房貸+壽險的定期保險,其實就是與房貸做連結的定期壽險。

  • 其作用是:貸款期間,貸款人因為意外不幸去世或發生重大事故(疾病、燒燙傷)而失能無法工作(指遭受 1 ~ 6 級失能及特定傷殘),導致房貸無法如期支付此時房貸壽險就會啟動,因為保險公司可以針對未清償的剩餘房貸進行理賠,房屋貸款人的家屬就不用繼續背負房貸,不至於讓房子被銀行拍賣,若理賠金償還房貸後還有剩餘款項, 則會發給指定受益人 (通常是貸款人的家人), 讓家人生活更有保障也就是所謂的「留愛不留債」。

  • 房貸壽險也有一個期限,可能會設定為 15 年、20 年等,在這段保險期間身故,房貸壽險才有辦法賠,其實類同於「定期壽險」的概念。

  • 房貸壽險有兩種類型:
    1. 平準型
    2. 遞減型

房貸壽險兩種類型

  • 平準型:無論貸款金額高低,壽險保額維持不變。

  • 遞減型:貸款金額降低,壽險保額隨著一起降低。

平準型 vs 遞減型 (圖片來源:MY83保險網)
平準型 vs 遞減型 (圖片來源:MY83保險網)
比較表
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房貸壽險需求

或許有些人可能會問,咦?可是我已經有買壽險了,我還需要再買房貸壽險嗎?或是,房子是我自己要住,還有需要買房貸壽險嗎?雖然房貸壽險將房貸及保險綁在一起,但別忘了,它在本質上還是屬於保險商品,因此以下3種人可以自行評估是否需要加買房貸壽險。

  • 已投保人身壽險額度大於房貸的人:
    如果原本的壽險保額扣除未來孩子教育費後餘額還大於房貸金額就不需要再為了房貸投保相關壽險。
  • 單身、沒有配偶或家人的人:
    和壽險一樣,責任越大的人,保障應該越高,如果自己是單身、沒有配偶或家庭的人,雖然買了房子但身故後,就算房子被法拍,也不會有人因而受苦。
  • 短時間有計畫出售房屋者:
    房貸壽險的投保期間一般是跟著房貸走通常為期 15~20 年,如果保險投保期間中途有出售房屋,房貸就必需提前清償,以致房貸壽險面臨要解約額外多付一筆保險解約違約金,建議在購買前務必仔細看清楚保險契約條款。

總結來說,房貸壽險較適合「家庭」使用。

房貸壽險特點

房貸壽險有以下三個特點:

  • 保費便宜,免體檢:房貸壽險的年保費約會比一般定期壽險便宜,且免體檢的機制,也有望讓體況不佳的人投保到保險。
  • 保費可貸款:房貸壽險的保費,可以算入房貸中增加貸款人的可貸款金額,如保費 30 萬,銀行也一併提供貸
    款。
  • 房貸利率優惠:請房貸時同時加購房貸壽險,借款人的還款能力就會提升,銀行方就會評估該案為低風險貸款,因此房貸利率可有望壓低,每月的利息支出也會降低,讓自己不受利息所苦。

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